分析民间借贷的法律风险及其法律策略论文.doc

　　分析民间借贷的法律风险及其法律策略论文 民间借贷的法律风险及其法律策略论文导读：本论文是一篇关于民间借贷的法律风险及其法律策略的优秀论文范文,对正在写有关于借贷论文的写有一定的参考和指导作用,的法律风险及其法律策略论文资料由.zglddh 【摘 要】对我国来说，民间借贷并不是一个新鲜事物；但对于我国当今法律制度来说，它是一个较新的概念。改革开放后，中国开始由计划经济向市场经济转型，生产关系的变革推动了社会生产力的迅猛发展。民间借贷优化民间闲散资金，为中小企业融资提供了一条新的渠道，推动了我国社会经济的快速发展。同时，由于我国民间信用法律体系不完善，相关法律之间难以有效衔接，以及监管部门缺乏有效监控，民间借贷在法律层面还存在巨大的法律风险，严重危及金融市场的稳定和社会的长治久安。 　　【关键词】民间借贷；金融监管；民间借贷机构；借贷担保 　　一、民间借贷的概念和特征 　　（一）民间借贷的概念及含义 　　目前为止，我国立法仍没有对民间借贷做一个明确的定义，不同的法律文件对民间借贷也都存在着不同的表述，其中《民法通则》第90条规定：合法的借贷关系受法律保护。《合同法》第196条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。从上述法律规定来看，都未对民间借贷的概念作出明确具体的界定，也未曾规定何种形式的民间借贷应予禁止。 　　同时，学者们对民间借贷的表述也提出了不同的看法：第一，“民间借贷是指公民之间与民间借贷的法律风险及其法律策略论文资料由.提供,地址.非金融机构的法人，其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为[1] ”。第二，“民间借贷是指公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为[2] ”。在这种行为之中，贷款人将自己所有的货币借贷给借款人，借款人在约定期限届满时还本付息。此外，还有种种关于民间借贷概念的不同观点，比如说民间借贷是指民事主体的公民、法人及其他组织之间相互借贷行为，民间借贷是指民众之间的借贷行为等等，不一而足。 　　本文从我国目前相关法律的立法目前状况出发，结合我国学界对民间借贷的不同观点以及国内民间借贷实务中的具体操作，认为我国的民间借贷的表述应该是：未由专门法律调整，在国家依法批准设立的金融机构之外的，自然人、企业及其他经济主体双方以货币资金为标的的价值让与及本息支付为形式的融资行为。 　　（二）民间借贷的法律特征 　　民间借贷与其他借贷形式而相比，主要具有以下几个法律特征： 　　1、主体的广泛性及资金的多元化。目前，参与民间借贷的主体包括个人、个体工商户、企业等一系列经济活动主体，基本上具有资金需求或闲置资金的个人或组织都构成了民间借贷主体的组成部分[3]。 　　2、以个人信用为基础。民间借贷通常是植根于一定的地缘、业缘或血缘关系而进行资金的融通行为，前提是通过一定的地缘、业缘或血缘关系对资金需求方信用的从分了解，借贷行为一般依赖于社会成员的自律，依赖于个人信用的自我约束。因此，经济行为在一定程度上已经人格化[4]。 　　3、借贷行为的隐蔽性。因为我国对金融业采取的是严格的市场准入制度，除了已经获准的几种民间借贷形式外，其他的民间借贷形式或多或少都存在违法违规操作，同时国家也缺乏有效的监管手段。另外，民间借贷的履约大多依靠的是道德约束，加上我国传统的“财不外露”思想，借贷双方一般都不愿透露自己的借贷行为[5]。 　　二、我国民间借贷的法律目前状况及理由 　　（一）我国民间借贷的法律目前状况 　　目前，有关民间借贷的相关规定，大体可分为如下几类： 　　第一类是间接承认民间借贷的合法性： 　　1、《宪法》第13条规定，“公民的合法的私有财产不受侵犯”，“国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权”。该条是对公民财产权的最基本保护，当然也适用于民间借贷，从而确认了民间借贷受法律保护。 　　2、《民法通则》第八十五条规定，“合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护”。《合同法》也对借款合同做了详细的规定，民间借贷合同作为借款合同的一种形式，同样受上述条款保护，也就是真实意思表示的民间借贷是有法律效力的。 　　第二类是对民间借贷利率进行引导： 　　1、最高人民法院《关于人民法院神力借贷案件的若干意见》规定民间借贷的利率可适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包括利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 　　2、《合同法》承认了民间借贷利率可以适当高于银行同期贷款利率。第211条规定：“自然人之间的贷款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借贷合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率。” 　　第三类是对无效、违法民间借贷的认定：