第三章汽车消费信贷服务.ppt

第三章 汽车消费信贷服务 3.1 汽车消费信贷的基本概念 3.2 我国汽车消费信贷特点与发展 3.3 汽车消费信贷的主要方式 3.4 汽车消费信贷实务 3.1 汽车消费信贷的基本概念 汽车消费信贷是消费者贷款消费的形式之一。 消费信贷是银行金融机构以国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为贷款标的信贷行为。 3.1 汽车消费信贷的基本概念 汽车消费信贷是用于购买汽车的消费信贷。 汽车消费信贷是金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 3.1 汽车消费信贷的基本概念 汽车信贷已有近百年的历史，大的跨国公司都有自己的融资公司为自己的产品销售提供信贷支持。 3.1 汽车消费信贷的基本概念 的个人汽车消费信贷起步比较晚，它是由早期的汽车分期付款销售业务转化而来的，没有银行的介入，完全由汽车生产厂家和销售商联手操作的，目的是扩大自己品牌的销售量。 3.2 我国汽车消费信贷的特点与发展 1、消费主体由公车消费向私车消费转变 2、购车者由高收入者向中等收入者转变 3、车型选择从大众化向个性化转变 1、中小城市将成为私车发展最快的地区 2、二次购车将成为主流消费群体 3、汽车后市场成为重头戏 3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程 ⒈客户咨询； ⒉客户决定购买； ⒊复审； ⒋与银行交换意见； ⒌交首付款； ⒍客户选定车型； ⒎签订购车合同； ⒏公证，办理保险； ⒐审查； ⒑ 办理银行贷款； ⒒ 车辆上牌； ⒓ 给客户交车； ⒔ 建立客户档案 3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程 银行审批程序： （1）初审； （2）终审； （3）银行信贷部主任审批签字； （4）银行行长审批签字； （5）银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的账户中； 3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程 汽车消费信贷的程序管理： 消费信贷的操作过程大体分为：贷款申请、贷前调查、信用分析、贷款的审批与发放、贷后检查、贷款收回、逾期及逾期处理等。 3.6.2 汽车消费信贷风险管理 宏观层次 （1）法制制度建设 （2）所有权保证制度 （3）产权证的制定和发放 微观层次 （1）经销商欺诈风险 （2）购车消费者的违约风险 3.6.3 汽车消费信贷风险控制与防范 3.7 加快推进我国汽车消费信贷的战略思考 3.7.1 探索构建新型汽车金融服务体系 3.7.2 促进我国汽车金融公司的建立和发展 图3-2 日本汽车消费信贷融资流程 目前，在我国提供汽车信贷业务的服务主体主要有三类：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，其中以商业银行为主。 3.3.3 中国汽车消费信贷方式 根据服务主体的不同，中国汽车信贷市场有三种经营模式： 1、以银行为主体的信贷方式 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 3.3.3 中国汽车消费信贷方式 该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购自己满意的产品。 1、以银行为主体的信贷方式 该模式的汽车信贷是由银行、保险、经销商三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并带银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的“一站式”服务。 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 该模式由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款服务。 目前，国内的非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 3.4 汽车消费信贷的实务 3.4.1 汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程 汽车消费信贷工作的参与单位有： 汽车经销商 商业银行 保险公司 汽车厂家 公正部门 公安部门等 3.4.1 汽车消费信贷工作的参与单位 ① 经销商的职责： 负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节； 负责车辆资源的组织、调配和保管等； 负责汽车信贷的宣传； 负责售后服务跟踪等。 ② 银行的职责： 负责消费信贷所需的资金，负责对客户资格进行审查； 负责贷款购车本息的核算； 负责监督客户按期还款； 负责汽车消费信贷的宣传工作