刍议我国互联网金融发展存在的问题及解决对策_王辉.doc

●金融研究 《经济师》2017 年第 1 期  刍议我国互联网金融发展存在的问题及解决对策 ●王 辉 摘 要：互联网金融指的是通过或 是在电子商务交易中由与国内外各大银 依托互联网技术和工具进行资金融通和 行签约的第三方支付平台以解除买卖双 支付及相关信息服务等业务的行为。随 方的信息不对称问题而为双方提供支付 着互联网的发展及其向金融领域的渗 服务的模式；大数据金融模式指的是依 透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，由此 托电子商务交易产生的海量的、非结构 带来了一系列问题。文章从界定互联网 化的数据，通过专业化的数据挖掘和分 金融及其主要模式等概念出发，分析了 析，为资金需求者提供资金融通服务的 当前发展中存在的主要问题，进而分制 模式；P2P 网络借贷模式指的是资金供求 度、风险防控、保障措施等三个层面提出 双方直接通过第三方互联网平台进行资 了解决对策。 金借贷的模式；众筹模式指的是资金需 关键词：互联网金融 发展 问题 求者在互联网上展示创意和项目，并提 对策 供回报、募集资金的模式；第三方金融服 中图分类号：F830 务平台模式指的是建立第三方金融服务 文献标识码：A 平台销售金融产品或为销售金融产品提 文章编号：1004- 4914（2017）01- 158- 03 供服务的模式。 （三）推行互联网金融的意义 一、相关概念界定 国内互联网金融作为我国互联网浪 （一）互联网金融的概念和特点 潮中金融改革和创新的特色产物，具有 互联网金融是近些年才出现的一个 更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融 新的金融领域，它是由互联网与传统金 提升了金融服务的可及性。通过整合社 融行业相互渗透形成的，包括传统金融 会金融资源，互联网金融降低了参与门 产品的线上营销、金融中介、第三方支付 槛，服务主体更加多元，服务范围更加广 平台等。互联网金融与传统金融相比，其 泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其 思维模式不同，金融业务的媒介也不相 次，互联网金融降低了金融活动的信息 同。由于互联网具有“开放、平等、协作、 不对称。由于互联网信息公开化程度更 分享”的特性，故互联网金融工作者必须 高、范围更广效率更快，互联网金融借由 转换原先的思维方式，依照互联网思维 互联网可降低金融活动的信息搜寻成 来开展创新性的工作。由于互联网与金 本，降低信息的生产和传播成本，有助于 融业的结合，互联网金融具有更高的互 缓解机构和个人之间金融信息不对称； 动性和透明度。用户可以通过智能手机、 第三，互联网金融体现了“去中心化”特 平板电脑等设备随时随地转账、购买理 点。无论是传统的借贷业务还是支付类 财产品等，具有即时性和可移动性的优 业务，资金供需双方借助互联网平台直 势，且使用互联网金融进行交易也降低 接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务 了成本，方便快捷。 流程，资金流转简单便捷，既优化了金融 （二）互联网金融的主要模式 资源的配置效率，也在一定程度上赋予 互联网金融的发展出现了多种模 了金融业务环节中每个业务主体更大的 式。广义的互联网金融涵盖了传统金融 自由度。 业务的网络化、第三方支付、大数据金 二、当前我国互联网金融发展中存 融、P2P 网络借贷、众筹和第三方金融平 在的主要问题 台六种模式，而这六种模式也正是现阶 （一）制度体系不健全 段我国互联网金融发展过程中出现的模 互联网金融是广义金融的一部分， 式。其中，传统金融业务的网络化模式指 在互联网金融蓬勃兴起的同时，互联网 的是各大银行、证券公司和保险公司等 金融监管也成为了一个新课题。如何做 传统金融机构通过建立网上银行、网上 到“既守住风险底线，又鼓励行业创新”， 证券和网上保险平台实现网上转账、网 是监管部门和业界需要共同关注的问 上投资理财、网上资金借贷、网上证券和 题。当前，我国互联网金融的监管制度相 保险交易及提供相关的信息服务等传统 当缺失，既缺乏具体的监管主体，又缺乏 金融业务的模式；第三方支付模式指的 行业自律协会，仅有第三方支付领域处  在央行有限的监管范围之内，而这种有限的监管又因互联网企业不断的金融创新而变得不可持续（以余额宝的出现为标志），还涉及到监管协作问题。 比如，当前存在的很大问题是金融消费权益保护不到位。首先值得一提的是客户信息安全问题。网上购物的长期发展和持续繁荣，为互联网企业累积了大量客户信用信息和交易记录，仅淘宝一家就积聚着亿万计的交易客户，信息涵盖消费意识、现金储备、交易习惯等各方而。在互联网金融不断深入发展的今天，这些信息为电商企业进军金融