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划分标准及困难原因及对策--浅析我国中小企业融资问题 2010 年第 10 期 使客户增加对银行卡的认同度和依赖度。 从而达到其期望价 值。 二是提高服务水平、增加产品附加值，实现信用卡产品利 润最大化目标。 发卡行可以针对不同持卡人的需求特点，努 力设计创新银行卡功能， 将产品的静态功能转向动态功能。 丰富卡种、优化结构、增加替代产品，以使客户有足够的选择 空间，减少客户对卡费的敏感度。 三是通过专业化服务体系， 降低发卡成本。 为了提高我国发卡行的卡费定价能力， 发卡 银行应进一步加强银行卡业务的管理，按社会分工内在的效 率优势，把外围的制卡、收单以及 POS 维护等其他服务交给 若干相互独立又密切协作的专业化服务公司运作，集中精力 于发卡、营销等核心业务，通过提高银行卡的附加值来提升 自身的服务水平，这将会大大提高发卡行的运作效率，同时 降低发卡成本。 四是信用卡价格的确定不可能一劳永逸，需 要不断接受市场的洗礼。 通常情况下，定价与市场认可价之 间存在着或多或少的偏离，也可能与各行期望定价在发展目 标客户及结构调整等方面发挥的指导性作用不符，这些都需 要发卡行重点监测与调查市场对价格的反应、客户对银行卡 价格的意见、价格对银行卡业务产生的影响及波动等，跟踪 研究。 一方面，应及时修正和调整银行卡相关价格，提高市场 快速反应能力和信用卡竞争力；另一方面，提高自身的市场 研判与定价能力，使产品定价更接近市场价。 2.受理方交换费的制定建议。 一是加大对商户类型、产 品种类、盈利能力等方面的研究，进一步细分商户类型。 在实 际市场中，由于不同行业中的商户因厂商数目、市场竞争程 度、产业本身的发展空间、市场容量、利润率存在差异，因此 对卡支付的受理意愿也存在很大差异。 同时，商户的差异还 体现在地域差异上，不同地区的物价水平与消费者的购买力 存在着很大差异。 因此，在市场细分过程中，必须综合考虑现 有行业的特征，如竞争状况、利润水平、风险水平、交易规模、 银行卡交易的获益水平、银行卡交易金额、银行卡交易增长 速度、对银行卡支付方式的价值评价等，在此基础上对商户 类型的划分方式进行细化。 二是按交易规模实施差别定价。 银行手续费的定价可以基于行业性质、交易额的差异而制定 的差别定价，为商户提供较为详尽的价格菜单，商户可选择 符合自身利益的扣率水平。 例如对每一类的商户，按照商户 交易规模划分区间，根据交易区间实施超额累退制定价方案 或者两部制定价方案，这样既能在保证发卡行的收益下降幅 度在合理范围之内， 又能充分激励商户对用卡支付的积极 性。三是积极拓宽受理渠道，开拓银行卡业务新的领域。积极 规划，强力推进 POS 铺设范围的扩大；推动公共事业单位积 极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气缴费领域及交通、医 疗、学校等行业和收费领域的应用；加大对中小商户如日常 消费领域的受理市场建设，进一步扩大网络规模，增加用卡 便利程度。 最终逐步形成一个数量多、质量高、行业齐全、布 局合理的特约商户网络，充分发挥网络规模效应，增加收单 行以及整个行业的收益。 （作者单位：河北银行股份有限公司信息技术部） 中小企业的划分标准 中小企业一般是指经营规模不大， 人员较 少的企业。 按照国家发展与改革委员会、原 国家经贸委、财政部和国家统计局 2003 年 2 月共同参与制定 的工业企业类型的划分标准，职工人数 2000 人以下，或年销 售额在 30000 万元以下， 或资产总额 40000 万元以下的即为 中小企业。其中，中型企业必须同时满足职工人数 300 人及以 上，销售额 3000 万元及以上，资产总额 4000 万元及以上；其 余为小型企业。 二、 中小企业在国民经济中的地位和作用 首先，促进技术创新，我国有 65%的专利技术是由中小 企业拥有的， 有 75%以上的技术创新是由中小企业来完成 的，80%的新产品是中小企业开发的。 其次，中小企业的发展有利于缓解我国就业压力、稳定经 济社会秩序。 我国中小企业以其 48.5%的资产，安置着 69.7% 的职工就业， 提供着 57.1%的社会销售额， 还为国家创造了 43.2%的税收。 由此可见， 我国中小企业在我国国民经济中具有十分重 要的地位和作用。 因此，本文从实际出发，着眼于目前我国中 小企业在发展方面的问题和现状， 针对所存在的问题具体提 出改善意见。 三、 融资难是制约中小企业发展的重要因 素 （一）融资难的原因 1．中小企业自身的原因来看：经营管理差，失败率高，造 成中小企业信用等级低，资信相对较差。我国中小企业中国营 企业较少，民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐，管理 方式也存在很大差异。在用人机制上，很多中小企业具有明显 的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据企业重要