保险学第一章风险与风险管理详细分解.ppt

?孙兆斌 南京农业大学经贸学院 《保险学》 授课者：孙兆斌 Email：Jobinson@163.com 教学目的及要求 教学目的 本课程的目的是使学生系统地掌握保险学的基础知识，了解保险市场的基本运作机制，对于实践中常见的保险现象具备一定的分析能力。 教学要求 认真听讲，积极参与,做好笔记 独立完成每章作业和课程论文 课程的考察方法 课堂讨论和提问 课后作业和课程论文 期末考试 !前二项占较大比重(超过60%) 课程教材及参考书 教材 许谨良:《保险学》 参考书目 《风险管理与保险》，裴平译，东北财经大学出版社，2002年第1版； 《中华人民共和国保险法》，1995年6月30日通过，10月1日施行。 《保险学》讲授提纲 根据课程安排，计划分八章讲授： 第一章????? 风险与风险管理 第二章????? 保险基本内容 第三章????? 保险合同 第四章????? 人身保险 第五章????? 财产保险 《保险学》讲授提纲 第六章????? 保险公司组织与管理 第七章????? 社会保险 第八章????? 保险监管 第一章???风险与风险管理 包括两节: §1.1???????风险概述 §1.2 ? 风险管理 §1.1 风险概述 一、风险的含义 风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。 风险是一种客观存在的状态(可以选择吗?有时可以的!) 风险是与损失或者收益相关的状态（保险中的关注？） 风险是损失的发生具有不确定性的状态 二、风险的组成要素 1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。 2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。 二、风险的组成要素 （2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。 ——道德风险因素：不诚实的表现 ——行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意） 3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。 4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保的。 三、风险的分类 1、按风险载体分： 人身风险 财产风险 责任风险 2、按风险的性质分： 纯粹风险 投机风险 三、风险的分类 3、按损失的原因分： 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 技术风险 四、风险的度量 标准差是常用的风险度量指标 期望：均值 方差：度量对均值的偏差 标准差：方差的开方，单位还原 变异系数：标准差与期望的比值，剔除单位影响 风险度量举例说明（价值2500￥的物品） 风险度量举例说明 期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500 方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000 标准差=[￥1,000,000]1/2= ￥1,000 变异系数＝1,000/500=2 §1.2 风险管理 一、风险管理的概念：一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。 二、风险管理的基本方法 （一）风险规避 （二）损失控制 （三）损失融资 （一）风险规避（回避） 1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。 2、风险规避存在的问题 （1）可能但不可行，如与水有关的风险 （2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险 （3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制 （二）损失控制 通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。 损失控制的两种方法 1、 防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修 2、 减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊 （二）损失控制 很多损失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。如，消费品的安全检查。 损失究竟增加还是减少？要综合看。如，汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。 （三）损失（风险）融资 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。 损失融资的两种方法 1、自留 2、转移 1、 自留 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。 自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业自保公司。 2、转移 （1）保险 保险购买者向保险公