发挥保险经济补偿作用促进和谐社会建设.doc

保险经济补偿作用与和谐社会建设 近年来，我国保险业保持了良好发展势头，综合实力迅速提升，服务经济社会的能力显著增强。整个“十一五”期间，我国保费收入年均增长22.6%，是我国国民经济发展最快的行业之一。目前保险业总资产接近5万亿元，保险资金运用余额超过4.5万亿元。快速积聚的总体实力为保险业更好更深入地服务经济社会发展奠定了坚实的基础。保险的补偿功能是指保险业在风险发生时进行经济补偿或给付,为社会经济发展提供风险保障的作用和功能。补偿灾害损失,是经济社会发展的客观需要,是保险产生和发展的根本原因,也是保险活动的根本目的数据显示，2006年至2010年10 月，我国保险业累计赔付与给付超过1.2万亿元。，保险业在应对南方严重洪涝灾害、青海玉树地震、黑龙江伊春空难、上海高层住宅火灾等重大灾害事故中，积极履行保险责任，有力支持和配合灾后生产重建和善后工作；在上海世博会、广州亚运会等重大盛事中，保险业也较好地发挥了自身风险管理功能，为这些盛会的顺利举行作出了特有的贡献。经济补偿功能损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生后，有权按照合同的规定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因此而获得额外利益。损失补偿原则是贯穿于保险合同立法、司法以及当事人订立到履行保险合同整个过程中的一项基本准则。从我国《保险法》的规定来看，损失补偿原则只适用于财产保险的范畴，由于人身保险的保险标的是人的生命或身体机能，其保险利益无法估价，因此，人身保险合同不是补偿性合同，属于给付性质。人身保险中的人寿保险属于给付性质不容置疑，但意外伤害保险和短期健康保险是否具有给付性质，或者说是否适用损失补偿原则，一直是保险界、乃至法学界争议的焦点。法学界和司法界对这个问题存在截然相反的两种观点：一种主张具有损失补偿性质，适用损失补偿原则，保险公司仅对公费医疗、社会保险机构报销后或第三者承担赔偿责任后剩余的费用承担给付保险金责任；另一种观点则主张不能适用损失补偿原则，保险公司对公费医疗、社会保险机构可报销的费用和第三者承担赔偿责任的部分也不能免责。健康医疗保险和意外伤害保险是否适用损失补偿原则，直接影响到保险合同当事人的利益，为此经常引发保险合同纠纷。中国保监会有关负责人曾公开说明：健康保险和意外伤害保险虽是人身保险，但与财产保险同样具有补偿性。目前我国正在进行医疗制度改革，医疗费用的负担正朝多元化方向发展，实践中的做法己突破了《保险法》有关补偿性原则的规定。如果修改后的《保险法》仍不明确规定健康保险的补偿性原则，在实践中可能会出现客户因住院而得利这种有违社会公平的后果，也会增加投保中的道德风险。保险经济补偿功能是损失补偿原则的直接体现，并且意外伤害保险和健康保险也适用损失补偿原则。因此，保险经济补偿功能主要适用于财产保险和人身保险中的意外伤害保险和健康保险（尤其是医疗费用保险）建议将“经济补偿功能”改为“经济补偿和给付功能”经济补偿功能是损失补偿原则的直接体现，而损失补偿原则主要是针对非寿险而言的。显然，经济补偿功能主要适用于非寿险。对于寿险而言，保险的基本功能不是经济补偿，而是经济给付，因此将经济补偿作为保险的基本功能，并未将寿险的作用涵盖进去。在寿险中，保险金额是由保险双方当事人在订立合同时协商确定的。根据保险合同的约定，人身保险的投保人应向保险人支付保险费，当被保险人死亡或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人应承担给付保险金的责任，此即保险经济给付功能。保险人通过发挥经济补偿和经济给付功能，为被保险人及其关系人提供经济保障。为此，建议将保险的基本功能由“经济补偿功能”更改为“经济补偿和给付功能”。 限制我国保险经济补偿功能发挥的因素当前我国居民倾向于购买带有储蓄性质、投资功能的寿险，因此与保险的经济给付功能相比，阻碍保险经济补偿功能发挥的因素较多。据中国国际减灾委员会统计，我国近几年每年受灾人口有2亿多人，因灾害造成的直接经济损失每年超过2000亿元，但保险赔款占灾害损失的比例仅为1%左右。2008年初的雪灾凸显了我国保险补偿能力明显偏低的问题。根据保监会公布的数据，截至2008年2月上旬，此次雨雪灾害共造成直接经济损失1111多亿元，保险公司共赔付10.4亿元（其中，农业险赔付4014万元，只占总赔款额的3.9%，涉农保险严重缺位），不足直接经济损失的1%，绝大多数受灾企业和个人的损失需由自己承担。保险覆盖面窄、投保率低限制了我国保险经济补偿功能的充分发挥。以下逐个分析阻碍我国保险经济补偿功发挥的主要因素：（一）居民风险意识淡薄我国居民风险意识淡薄，如果投保后未发生保险事故、未得到保险公司的赔偿，就认为白买保险了。保险公司为迎合居民这种“保险不能白买”的心理，着重开发具有储蓄、投资功能的产品，并极力夸大产品的投资功能。致使目前投资型