国内外商业银行个人理财业务比较与借鉴.doc

PAGE I 内容提要： 随着我国金融业的周全临外开放,外资银行接毗延续,国内外银行对个人理财营业的争夺帷幕已经拉开,国内银行将面临日益严重的市场考验,个人理财营业已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增添点。我国商业银行个人理财营业起步较晚,虽然近几年成长迅猛,但从我国各个商业银行个人理财营业的运作情形来看,距离国外商业银行所开展的个人理财营业仍有较大的差距，面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。 论文运用经济学、金融学、管理学等理论，主要采用静态分析与动态分析相结合、国内研究与国际比较相结合等研究方法，明确提出了适当的个人理财业务所应具备的特点及现阶段的发展思路。 文章首先作了个人理财的概述，阐述了其概念、理论基础及内容。然后介绍了国外商业银行个人理财的现状、特点及趋势，国内个人理财业务的具体情况，对国内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，并找出导致这些问题的根源。最后针对我国商业银行个人理财业务存在的问题及问题产生根源提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如法律、政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力： 树立以客户为中心的经营理念、构建系统化理财业务体系、塑造理财品牌、应该加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、建立科学的激励机制、建立个人客户评价体系等。 关键词：商业银行 个人理财 中间业务 产品创新 PAGE II 目 录 一、前言…………………………………………………………………… 1 （一）商业银行个人理财业务的意义………………………………………………… 1 （二）本文的研究思路………………………………………………………………… 1 二、商业银行个人理财业务概述………………………………………… 1 （一）商业银行个人理财业务的概念及……………………………………………… 1 （二）商业银行个人理财业务的理论基础…………………………………………… 2 （三）商业银行个人理财业务的主要内容…………………………………………… 4 三、境外商业银行个人理财业务发展概述……………………………… 5 （一）境外商业银行个人理财业务发展状况………………………………………… 6 （二）境外商业银行个人理财业务发展特点………………………………………… 6 （三）国外商业银行个人理财业务发展趋势………………………………………… 7 四、国内商业银行个人理财业务发展概述…………………………… 7 （一） 国内商业银行发展个人理财业务的必要性……………………………………7 （二） 国内商业银行个人理财业务发展现状及与国外的比较………………………8 （三） 国内商业银行个人理财业务发展存在的问题及其根源………………………9 五、我国商业银行进一步发展个人理财业务的具体对策研究………… 10 （一） 大力改善商业银行开展个人理财业务的宏观外部环境………………………10 （二）商业银行提高自身个人理财业务发展水平…………………………………… 11 参考文献…………………………………………………………………………… 17 PAGE 3 6 PAGE PAGE 1 一、前言 （一）研究商业银行个人理财业务的意义 个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%.而我国商业银行由于诸多因素