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个人网上银行操作规程及其风险控制
一、个人上银行业务操作规程
近年来，我国各商业银行纷纷把个人上银行业务作为重点发展领域，并在自
己的站都将个人上银行业务作为其主要业务品种进行推广。纵观各家商业银行电
子银行业务的开展类型和模式，其电子银行业务的基本原理都大体相似。如在络
安全保障方面，大都分为密码和安全证书两种方式。自助注册客户在上注册成功
后，即拥有自己的帐户名和密码，用来从事上银行的一些基本服务，诸如查询账
户余额和交易、转账、修改密码等。如客户因需要享有更高级别的服务，则需到
柜面办理开通签约手续，这时可拥有自己的电子安全证书，用来保护交易安全；
在在申请要求和程序方面，主要分为上注册和柜面注册两种方式。
（一）商业银行个人上银行开办操作规程
1、中国工商银行
中国工商银行十分重视个人上银行业务，并取得了显著成就。20XX年获得
英国《银行家》杂志“全球最佳银行站”、20XX年“中国最佳个人上银行”
之后。中国工商银行上银行服务独具特色，该行中国工商银行20XX年推出了新
版个人上银行“金融@家”。“金融@家”是一个集银行、投资、理财于一体的
新一代个人上银行。它拥有12项大功能，58项子功能，能够满足不同层次客户
的各种金融服务需求，并可为客户提供高度安全、高度个性化的服务。
（1）业务注册
客户在享受“金融@家”为客户提供的各种金融服务之前，需要申请开通
“金融@家”个人上银行。如果拥有工行的活期存折，则不需要任何注册我们就
已经为客户开通了“金融@家”存折版，客户通过存折版可以进行简单的账务查
询和缴费。如果客户希望获得“金融@家”上购物、证券投资、外汇买卖等更加
丰富的服务，则必须办理上银行的注册。注册前客户应拥有工行的牡丹信用卡、
贷记卡、商务卡、灵通卡或理财金账户卡中的任何一张，具体注册方式有以下两
种：柜面注册和上自助注册。
柜面注册：银行经办员审核客户身份证件等资料无误后，将与客户签署《中
国工商银行上银行个人客户服务协议》，办理注册资料录入、客户预留上银行密
码等注册手续。
上自助注册：个人上银行自助注册是指未在柜面注册开通上银行服务的牡丹
信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡、理财金账户卡（其中任一种卡）持卡人，可
以通过工行站实现上自助注册，快速享受工行上银行服务功能。
注册流程：
1）仔细阅读《上自助注册须知》；
2）在线签署《中国工商银行上自助注册个人客户服务协议》；
3）在线提供并输入个人信息。
4）客户自助注册成功后，当日即可开通使用工行个人上银行系统。
（2）功能
“金融@家”是一个集银行、投资、理财于一体的新一代个人上银行。它拥
有12项大功能，58项子功能，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并
可为客户提供高度安全、高度个性化的服务。主要包括：账务查询、账户间的转
账，自助添加注册卡，自助下挂子账户；同时还可以进行行内汇款、跨行汇款和
批量转账操作；代理缴纳手机费、市话费、费、学费等费用的服务：“个人理财”
为客户提供各类独具特色理财服务，包括理财方案设计、理财业务申请、各类理
财协议的签订、金融信息的定制、服务预约等；上汇市；上证券；上保险；上贷
款；B2C和e通卡；银行卡服务；工行信使以及客户服务等。
（3）交易规则
交易规则对于个人上银行业务而言十分重要。但目前银行制定个人上银行交
易规则的不多，仅有中国工商银行等少数银行专门制定了个人上银行交易规则。
中国工商银行个人上银行交易规则
第一条交易资格
拥有中国工商银行理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡或牡丹贷记卡的客
户，在我行营业点注册上银行或登录我行站自助注册上银行后，具备交易资格。
拥有中国工商银行牡丹国际卡的客户，登录我行站自助注册上银行后，具备
交易资格。
拥有中国工商银行活期存折的客户，无须注册即具备上银行存折版交易资
格。
第二条交易场所
中国工商银行站址是：；
第三条交易功能
目前个人上银行能为客户提供的交易功能有：账户查询、账户转账、个人汇
款、在线缴费、代缴学费、委托代扣、个人理财、外汇买卖、银证转帐、银证通、
国债买卖、基金、上保险、上贷款、B2C在线支付、工行信使服务、银行卡服务
等。
根据客户类型和付费情况为客户提供不同