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关于互联网消费金融的思考 关于互联网消费金融的几点思考 • 消费金融市场 • 用户和消费者 • 入口 • 互联网场景 • 消费金融业务的成本结构 • 经营风险 • 产品和业务模式（生产力和生产关系） • 技术的力量 中国消费信贷市场总览：贷款总规模15.4万亿元，房贷占四分之三，信 用卡增速最快 2010-2014年中国消费贷款市场构成 单位：万亿元 CAGR 15.4 （10-14年） 20% 13.0 10.4 8.9 75% 个人住房贷款 17% 7.5 75% 78% 80% 83% 2% 个人汽车贷款 10% 3% 8% 3% 7% 一般性消费贷款 17% 8% 3% 3% 7% 8% 14% 15% 信用卡 51% 6% 9% 11% 2010 2011 2012 2013 2014 数据来源：中国人民银行，艾瑞 消费信贷的潜在需求贯穿了用户的生命周期，且在不同阶段展现出不同 的需求侧重点 用户生命周期（成年 → 退休）各阶段对消费信贷的潜在需求 大学 工作 成家 育儿 退休 支付学费（大学， 租房 购房 支付子女医疗费用 养老保障 出国留学，等等） 接受深造（语言培 装修、购置家居 支付子女教育费用 参加职业技能培训 训，MBA ，等等） 购车 婚庆 支付大额医疗费用 购买大宗消费品（3C，奢侈品，家电，等等） 旅游 消费信贷大类 房贷 车贷 装修 旅游 教育 租房 医疗 婚庆 大宗消费品 消费金融市场参与者 1. 银行：信用卡和消费信贷（基于客户+产品） 2. 消费金融公司：基于客户和垂直行业 3. 互联网参与者： • 京东白条 • 阿里花呗 • 微众微粒贷 • 百度有钱 • P2P(消费信贷类)：资产生成端基于消费信贷业务