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保险产品设计 网络游戏虚拟财产保险产品设计 网络游戏中的虚拟财产是指在虚拟的网络游戏空间环境中具有一定使用价值的物品，既包括游戏用户所申请帐户中的虚拟人物，也包括虚拟人物在虚拟世界中使用各种方式所拥有的虚拟货币和虚拟物。(虚拟货币是存在于网络空间中进行虚拟交易时的一般等价物。虚拟物包括在游戏中使用的宝物、武器、工具、经验值等。)由于各种物品的稀有程度不同以及它们在游戏中各自所发挥的作用不同，游戏开发商对之所预先拟定的或玩家们所公认的每一虚拟物品的价格也大为不同。对于一款成熟、稳定的网络游戏，虚拟财产交易市场规模约为游戏点卡收入的,,,倍。但是，由于目前并无明确定义，普通账号、游戏币乃至域名，都可以成为虚拟财产而被网民进行互相交换和自由买卖。 然而，在利益的驱使之下，虚拟财产交易也在变味。统计表明，,,(,,的网民有过虚拟物品被盗经历。由于服务器或程序故障、停机等导致装备丢失、账号被封等情况也时有发生。更有非法网站公开出售“木马病毒生成器”，声称可轻松窃取网络游戏账号、密码等。在一些交易网站上，游戏币被以不可思议的低价出售，而这些游戏币要么是低价收购或者打游戏赚的，要么是“黑”(指盗号或利用程序,,,获得)来的。此外，网民交易虚拟物品时也经常遭到欺骗，给虚拟财产交易带来更多阴影。因此，如何利用合适的方法保护游戏玩家的利益就成为了现在亟待解决的问题。 一、网络游戏虚拟财产风险分析 基于网络游戏的特点，和其作为新型财产的特殊性，网络游戏虚拟财产必定存在诸多的风险，一般来说，其主要风险为: 1、网络游戏虚拟财产通货膨胀的风险 例如:《倩女幽魂》这个网络游戏中的“银两”，在游戏刚开始的时候采用1元人民币兑换20000银两，但是现在这个价值就已经贬值到了1元人民币兑换80000银两，有的人认为这里的通货膨胀就是由于游戏运营商的无止境发行，但是个人认为，游戏运营商无止境发行仅仅是一个方面。网络游戏虚拟财产通货膨胀出现必须有一个前提条件，即成熟的、连续的现实交易体系，因为衡量网络游戏虚拟财产价值是用现实交易体系衡量。其次，网络游戏运营商，游戏“BUG”，黑客等等都会成为引起网络游戏虚拟财产通货膨胀的元凶。但无论是什么原因，一旦网络游戏虚拟财产通过膨胀发生，网络游戏玩家的财产必定发生贬值。而且，不仅仅是在游戏世界中的贬值，更是网络游戏虚拟财产和现实货币“兑价”的贬值。 2、网络游戏账户被盗、被骗产生的风险 艾瑞咨询集团在《中国网络游戏行业发展报告(2009—2010)》中的数据显示，2009年中国网络游戏市场规模为270.6亿元，同比增长30.2%，虽然增长趋势有所放缓，但网游行业依然是中国互联网经济中最大的细分领域。艾瑞认为未来几年网游行业仍将是中国网络经济的核心产业，预计在2013前，每年的增长率将在20%左右，但再次出现激增的可能性不大，到2013年整个产业的收入将达到585亿元。如前文所述，正常运营的网络游戏，其中某些网络游戏虚拟财产是具有一定使用价值和交换价值的。而且这种价值往往还可以在现实生活中与实物货币产生兑价，这就刺激了因为技术手段盗取玩家网络游戏虚拟物品和趁玩家疏忽骗取玩家网络游戏虚拟财产的事情大量存在。网络上有句名言:“谁人帐号 不曾丢，丢丢更健康”， 2003年“国内网络游戏虚拟物品纠纷第一案”就是因为网络游戏账户被盗而产生的。网上充斥这数百万计的病毒，木马在试图盗取各种各样网络游戏中具有现实价值的网络游戏虚拟物品;网络上的尔虞我诈也使每天众多玩家的虚拟物品收到损失，可以说这是网络游戏虚拟财产最大的风险。如今游戏产业的现状，用户不怕玩错游戏，玩错角色，怕的是把装备玩丢。游戏玩错可以换、玩错角色可以重新练，玩丢帐号或者装备就无处可寻了。可见游戏虚拟财产保护是一件利国利民的事，既能提高企业的可信度，更能合法的保护用户的财产，为产业健康发展树立旗帜。 3、网络游戏虚拟财产对现实金融体系的影响 目前，网络游戏虚拟财产因为其存在于各个独立的网络游戏中，所以还不可能对现实金融体系产生重大的影响。但是不可否认，随着科技的进步，技术的发展，人类在每天的现实生活后会越来越希望在虚拟世界中寻找和满足自己，与此同时也可能出现“跨时代”的网游来一统网络游戏市场。但是，究其实质，网络游戏虚拟财产的本质是网络游戏开发商开发出来的某串数据而已，对其的复制是没有任何成本的，一旦滥发，短期内必定会对现实金融体系的冲击巨大。 二、网络游戏虚拟财产可保风险与市场供给分析 目前中国互联网网络游戏用户规模达到3.04亿，占互联网用户总数的66.5%。如此庞大的人群沉迷网络游戏，是因为游戏中可以找到现实生活中无法实现的自我价值、被认同、被尊重的感觉。一旦游戏装备被盗，往往意味着几年的体力、情感投入功亏一篑，对玩家身心健康造成不良影响，并产生一