四小规划 2012年国家职业资格认证考试培训教程.ppt

现金的额度是多少? 现金都有哪些形式? 现金不够了怎么办? 特色储蓄业务 定额定期双定存单 定活通 绿色存款 礼仪存单 喜庆存单 四方钱 货币市场基金 现金 1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单 剩余期限在397天以内（含397天）的债券 期限在1年以内（含1年）的债券回购 期限在1年以内（含1年）的中央银行票据 货币市场基金 股票 可转换债券 剩余期限超过397天的债券 信用等级在AAA级以下的企业债券 中国证监会、中国人民银行禁止投资其他金融工具 货币市场基金 本金安全 资金流动性强 :T+1 收益率相对活期储蓄较高:复利+抗通货膨胀 投资成本低 分红免税 货币市场基金 申购 到银行网点申购，最低申购金额为1000元，追加金额是1000的整数倍 到有代销资格的券商营业部购买 直接到基金公司直销柜台申购 网上申购 货币市场基金 影响货币市场基金收益率的因素 利率因素 规模因素 收益率趋同趋势 个人融资 信用卡 货款等其它银行融资 保单质押 典当融资 信用卡的类型 贷记卡 -在信用额度内透支 准贷记卡-在信用额度内透支，付利息 借记卡 -无法透支 免息透支 银行信用卡，每月1日为账单日，25日为还款日 你在1月1日划卡消费1000元 那么，到2月25日才需要偿还透支额 循环信用 帐单日为每月5日，还款日为每月23日; 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务; 本月张先生仅有一笔消费：3月30日，消费1000元; 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元; 不同的还款情况下，张先生的利息分别为： 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息=0元。 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元，具体计算如下： 1000元×0.05%×24天(注：3月30日—4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(注：4月24日—5月5日)=17.4元 凭证式国债质押贷款 一般起点为5000元 每笔贷款不超过质押品面额的90% 原则上不超过一年且不超过质押国债的到期日。 存单质押 保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式 并非所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。 期限一般不超过6个月，最高贷款额度一般不超过保单现金价值的70-90% 当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为 出当、赎当、绝当 典当期限不超过6个月，不足5日按5日计算 消费模式 传统消费模式 收大于支、收支相抵、支大于收 现代消费模式 储蓄→未来收入预期→信贷支持→消费→还款 优点：改善生活品质，解决资金难题 缺点：信贷支持放大了财务风险，需要合理规划 住房规划 有土斯有财PK房奴 消费还是投资 购房还是租房 面积需求 环境需求 财务规划 购房规划 以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价 可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值×年收入中可负担首付比例的上限； 可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限； 可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； 可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。 购房规划 按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用 欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积； 需要支付的首期费用=房屋总价×（1-按揭贷款成数比例）； 需要支付的贷款部分=房屋总价×按揭贷款成数比例； 每月摊还费用=以月为单位的年金值 购房规划 其它费用 ①契税：普通住宅按成交价的1.5%缴纳，非普通按成交价的3%缴纳 ②评估费：各商业银行有不同的规定 ③律师费：商贷时按每单申请贷款额3‰支付，每单最低额度为100元，二手房贷款需要办理公证，每件200元 ④保险费：商贷时需要加购房综合险。 ⑤抵押登记费：按每 平方米0.3元计算 ⑥印花税：按购销额3‰~5‰，贴花 购房规划 基本财务指标 房屋月供款与税前月总收入的比率，不应超过25%~30 所有贷款月供款与税前月总收入的比率，控制在33%~38% 购房贷款 个人住房公积金贷款 个人住房商业贷款 个人住房组合贷款 经济适用房 贷款期限短，最长不超过30年； 比银行其他贷款利率低； 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； 一般不设年龄限制 贷款额度大于商业银行个人住房额度； 贷款额度不超过购房合同的70%，并