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银行贷款的种类 ? 新闻来源： 发布时间： 2009年01月14日 访问次数： 2407 　　?? 银行贷款的种类就是指贷款的形式。按着《贷款通则》的规定目前我国商业银行发放的贷款形式主要有：委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。同时，各商业银行面向市场积极进行金融创新推出了许多适应中小企业需要的贷款品种。 表3-1 银行贷款种类表 贷款种类 贷款名称 《贷款通则》规定类 委托贷款、信用贷款、抵押贷款、票据贴现 金融创新类(适合中小企业类) 综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款、出口创汇贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、出口退税担保贷款、无形资产担保贷款、保全仓库业务贷款、应收账账款质押贷款、专业担保公司担保贷款、趸交式人寿保单质押贷款、自助贷款 1.《贷款通则》规定的贷款种类 委托贷款 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。 “个人委托贷款业务”就是委托人先将资金存入银行，银行将帮助其挑选合适的放贷对象，并根据借贷双方协定的贷款金额、期限、利率等代为发放资金，并负责监督贷款的使用和催收还款。民生银行规定个人委托的金额不得低于5万元人民币。在贷款利率方面，依照人民银行的规定，在基准利率的基础上可以上浮30%。按照现行的一年期贷款基准利率5.58％上浮后计算，个人委托贷款委托人可以获得最高6％的收益率，远远超出同期银行存款2.25％的利率。对于有意把资金贷给机构或个人的委托人，应该如何向银行申请办理呢?民生银行西安分行的有关负责人介绍，委托人委托民生银行贷款时，应提供“委托人合法身份证明、资金来源的合法证明、拟贷款的对象、用途、金额、期限及其他所需要的材料。”需要注意的是，委托贷款的贷款对象、用途、金额、期限、利率等均由委托人决定。因此，委托人应根据实际情况与借贷人进行协商，同时贷款利率要符合有关法律和人民银行的规定。以上各项要求经商业银行审查完毕后，同委托人签订合同，之后借款人可以在经办行开立贷款账户，然后办理相关手续和资金划转。 商业银行推出个人委托贷款业务，不但可以增多民间“闲置”资金的投资渠道，同时，也可以为广大中小企业融资提供了一条便捷的融资通道。办理个人委托贷款的基本程序是： 一是由委托人向银行提出放款申请。 二是银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。 三是委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。 四是借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。 五是银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放。 信用贷款 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是： 一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款； 二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定； 三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意； 四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。 随着我国金融改革的不断深化，东部经济发达地区的银行业金融创新步伐的加快，积极实践探索中小企业信用贷款的有效方式。如在人民银行武汉分行营业管理部的牵头组织下，武汉市商业银行联合评选发放信用贷款的中小企业客户名单。其做法是首先由商业银行推荐，然后由人民银行对各商业银行推荐的企业进行审核，并将符合条件的企业名单在辖内商业银行进行公示，公示期限7天，征求银行意见。若有疑议，可用适当的方式向人民银行反映，以便重新审核。公告期满以后，由人民银行对人选的中小企业授予“年度信用贷款企业”资格。2003年度，武汉精伦电子、武汉马应龙药业集团等40户中小企业获得了信用贷款的资格。此举激励了商业银行更多的采取信用的方式支持企业发展，又促进了更多的中小企业诚实守信。同时，有些商业银行还推出了“先信用后抵押”的贷款方式，对个别因资金不足无力购买设备或更新厂房的优势中小企业，先采取信用贷款的方式，待企业办妥相关证书或购买设备后，再由信用方式转为抵押的方式。此举也受到