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金融脱媒形势下我国商业银行的战略选择

一、金融脱媒形势下的挑战与机遇

(1)金融脱媒作为一种金融创新现象，正在深刻地改变着传统金融体系。在我国，随着互联网金融、移动支付、第三方支付等新型金融服务的快速发展，金融脱媒趋势日益明显。根据中国人民银行发布的《2020年中国支付体系运行总体情况》，截至2020年末，我国支付系统业务总量达到2421.5亿笔，同比增长23.9%，交易金额达到437.2万亿元，同比增长27.8%。金融脱媒的出现，一方面降低了客户的融资成本，提高了金融服务的便捷性；另一方面，也对商业银行的传统业务模式构成了挑战。例如，传统商业银行的贷款业务在金融脱媒的影响下，面临来自互联网金融机构的竞争，其市场份额受到挤压。

(2)面对金融脱媒带来的挑战，商业银行需要审时度势，把握机遇，调整发展战略。首先，商业银行需积极拥抱金融科技，通过技术创新提升服务效率和质量。以某国有商业银行为例，该行通过引入人工智能技术，实现了智能客服、智能投顾等功能，有效提高了客户满意度和忠诚度。其次，商业银行需拓展多元化的业务领域，如发展零售银行业务、消费金融、供应链金融等，以适应金融脱媒下的市场需求。据中国银行业协会发布的数据显示，截至2020年末，我国商业银行零售银行业务收入占全部业务收入的比重达到23.4%，较上年同期提高了1.2个百分点。此外，商业银行还需加强与互联网企业的合作，共同开拓市场，实现共赢。

(3)金融脱媒形势下，商业银行面临的机遇同样不容忽视。一方面，金融脱媒推动了金融服务的普惠化，为广大小微企业和个人提供了便捷的融资渠道，这为商业银行拓展业务提供了广阔的市场空间。以某商业银行为例，该行通过与电商平台合作，为平台上的小微企业提供了在线贷款、信用支付等服务，有效降低了小微企业的融资成本，同时提升了自身市场份额。另一方面，金融脱媒加速了金融业竞争格局的优化，有利于商业银行提高核心竞争力。在金融脱媒的背景下，商业银行需要不断创新产品和服务，提高风险管理能力，从而在竞争中脱颖而出。据相关数据显示，我国商业银行的不良贷款率近年来持续下降，金融风险防控取得显著成效。

二、我国商业银行战略选择的路径分析

(1)在金融脱媒的大背景下，我国商业银行的战略选择路径分析应首先聚焦于数字化转型。这一路径涉及对现有业务流程的重新设计，以适应数字化时代的客户需求。例如，通过建立数字化服务平台，商业银行可以提供24小时不间断的金融服务，提高客户体验。此外，利用大数据、云计算、人工智能等前沿技术，商业银行能够更精准地分析客户行为，实现个性化服务。据《中国银行业协会2020年度报告》显示，我国商业银行在数字化转型方面的投资逐年增加，其中大数据应用场景覆盖了风险控制、客户营销等多个领域。

(2)商业银行在战略选择上还应考虑拓展中间业务。随着金融脱媒的推进，传统信贷业务的增长空间受到限制，因此中间业务成为新的增长点。这包括支付结算、代理服务、资产管理、国际业务等。例如，某商业银行通过推出跨境支付服务，不仅增加了交易量，还提升了品牌影响力。同时，商业银行应加强与金融机构的合作，共同开发创新产品，如供应链金融、消费金融等，以满足不同客户群体的需求。根据《中国银行业发展报告2020》，中间业务收入占商业银行总收入的比重逐年上升，已成为银行业务的重要组成部分。

(3)强化风险管理能力是商业银行战略选择路径中的关键一环。金融脱媒环境下，市场波动性加大，商业银行面临的风险类型更加复杂。因此，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等。例如，通过引入先进的信用评估模型，商业银行能够更有效地识别和评估客户信用风险。同时，加强合规监管，确保业务运作符合国家法律法规，也是风险管理的重要组成部分。据《中国银行业监督管理委员会2020年工作报告》指出，商业银行应持续加强风险管理，提高风险抵御能力，以应对金融脱媒带来的挑战。

三、具体战略选择与实施建议

(1)针对商业银行的具体战略选择，建议首先加强客户关系管理，通过数据分析和客户洞察，提供定制化的金融产品和服务。这包括建立客户画像，深入分析客户需求，从而推出满足特定市场需求的金融解决方案。例如，通过客户数据分析，推出针对年轻消费者的金融产品，如教育贷款、旅游消费分期等。

(2)实施建议中，商业银行应加大科技创新投入，提升自身数字化能力。这包括建设先进的IT基础设施，开发智能化的金融服务平台，以及培养具备科技背景的专业人才。以区块链技术为例，商业银行可以探索其在支付结算、供应链金融等领域的应用，以提高交易效率和安全性。

(3)在战略实施上，商业银行应强化风险管理，建立跨部门的风险协同机制。这要求在业务流程中融入风险管理的理念，确保风险识别、评估、控制和报告的全面性。同时，加强与监管