资金过桥业务操作指引.ppt

*一、企业资金还贷流程图银行审批及我司审批资产调查银行复审签署合同放款赎楼注销抵押注销再次抵押资金第三方贸易合同转账我司回款结算支付利息赎楼流程快贷流程抵押权证担保放款贷款行发放赎楼款我司或银行办理赎楼及相关注销手续一般企业贷款放款第三方收款账号，因为出于企业为经营类贷款。按揭公司继续办理出新证及抵押手续；凭他项权利证出具“解除担保通知书”办理解保手续签署银行贷款合同交易双方同时签署贷款银行及按揭公司的借款、担保合同，并提交相关贷款资料，双方同步审批贷款行出具初步审批意见，贷款公司凭银行初审(终审）意见再终审银行出具《同贷书》包括资产评估及收益调查，法人及企业的流水收益担保节点不同：我司担保的二手楼赎楼业务，在同贷后，房产是原业主名下并处于抵押状态，二手交易未开始就全程担保；而二手楼快贷业务，在完税后（即交易状态已经去到买方过户后并纳税确权）才开始进行阶段性担保。、放款节点不同：担保赎楼放款节点在贷款审批同贷后，担保快贷放款节点在买家完税后；东莞工行的终审节点也因业务不同而不同（赎楼业务未开始进行交易就终审，通过担保即可放款，快贷业务在交易节点进行到完税后才开始受理终审确贷）解保期限不同：由于东莞二手楼交易过程漫长，如果是担保赎楼，担保期限即从赎楼开始到抵押完毕解保，担保快贷即是从过户纳税后开始到抵押完毕解保； 123赎楼与担保快贷流程及风险节点对比说明：二、担保赎楼/快贷流程图三、客户申请与业务受理一、业务受理条件1、买卖双方真实交易受理标准：A、买方首期款已真实按中介买卖合同约定时间、约定金额交付卖方或监管；B、买方银行按揭贷款不超过实际成交价的70％。（首次贷款不超7成，二次贷款不超4成）C、卖方是真实的房产所有人，无虚假虚构行为。2、产权清晰受理标准：A、产权查询单显示产权确实属于卖方所有，无查封、变更、转移；B、持购房合同的客户，必须确认开发商已将房产备案及确权，并同意协助办理一手房产证；C、房产共有人（或隐性共有人）同意出售；3、担保期限从按揭公司出具《担保函》到房产过户到买方并已办理抵押登记手续。抵押权利归属贷款行为止。原则上不超过180天。4、担保金额受理标准：与银行贷款金额一致。原则上规定银行贷款金额不超过房产评估价或市场价值（以两者中的低者为准）的70%。（视银行当时政策）5、拒绝受理或非标准业务A、卖方委托第三方代理人收款的；B、涉及诉讼、查封或仲裁；C、涉及以资抵债、资产转移或A、B、C过户的；D、涉及未成年赎楼交易；E、信用记录严重不良的；F、赎楼成数超标准的；G、不配合办理全权公证委托的；三、客户申请与业务受理二、客户申请需提交的资料（一）卖方1、卖方及配偶的身份证、户口簿、回乡证、婚姻证明（结婚证或未婚证）、外籍人士护照原件及复印件；2、交易标的的《房地产证》原件和复印件；3、房产买卖双方签署的中介买卖合同或协议原件和复印件；4、购房发票、契税完税证、维修资金发票原件；5、原贷款合同原件；（二）买方1、买方的身份证、户口簿、回乡证、婚姻证明（结婚证或未婚证）、外籍人士护照原件和复印件；2、买方的收入证明（单位收入证明/存款流水账证明/其他固定资产）原件和复印件3、买方已付定金、首期款收据及支付凭证复印件。4、首次购房证明、纳税证明或社保证明、家庭唯一自住房证明；（三）按揭公司或中介公司提供1、产权查询单原件及复印件；2、房屋初评报告原件复印件；3、银行同意贷款意向书复印件；备注：1、受理专员应核查上述所有资料的复印件是否与原件相符，并在复印件上加盖查验章、签名。2、将上述客户资料报送一套银行审批。客户经理的尽职调查工作应达到客户及其资料的真实和完整，重点关注和防止买方和卖方的道德风险。买卖双方的主体资格合法性和真实性调查买方的资信调查和还款能力的分析双方交易的合理性和真实性见证客户签署相关法律文件一、尽职调查的事项四、客户经理尽职调查四、客户经理尽职调查一、尽职调查的事项（一）买卖双方的主体资格合法性和真实性调查1、卖方的主体法律资格和卖房动机（1）确实做到卖方和房屋产权所有人是同一个人，卖方所表述的房产地址、面积、朝向等是否与房产证、