小额贷款客户信用评级指标体系与计分标准表.doc

客户信用评级指标体系与计分标准表 指标分类 分类指标 指标名称 计算公式 计算标准及分值 客户信用得分 复核 说明 企业基本素质 总分7分 领导者素质2分 企业法人代表人个人信誉和还款意愿 （1）5年以上（2）3年以上（3）2年以下 1/0.5/0分 还款意愿 1/0.5/0分 无还款意愿直接否决项目 经营素质 2分 企业经营管理水平 （1）好（2）一般（3）差 根据企业管理制度健全情况、管理办法现代化程度评比 1/0.5/0分 商誉 （1）好（2）一般（3）差 行业声誉、企业形象、纳税情况及遵纪守法程度、民间考察等 1/0.5/0分 技术素质 3分 技术力量、工艺装备水平 （1）先进 （2）一般（3）差 1/0.5/0分 设备更新情况 （1）70%以上（2）60%以上（3）50%以上（4）50%以下 固定资产净值/固定资产原值 2/1/0.5/0分 企业银行信用 总分15分 到期贷款偿还率 （1）100%（2）部分偿还（3）未贷款 按期还贷款/到期贷款总额 6/0/2分 贷款利息偿还记录 （1）到期还息（2）不按期还息（3）未贷款 4/0/2 分 结算记录 （1）30%以上（2）20%以上（3）10%以上（4）5%以上（5）0—5%（6）未贷款 近3个月日均存款 5/4/3/2/1/2分 企业经济实力 总分12分 实有净资产 （1）1亿以上（2）3000—5000万（3）2000—3000万（4）1000—2000万（5）600—1000万（6）600万以下 资产总额-负债总额-待处理资产损失-未弥补亏损—潜亏 6/5/4/3/2/1 分 资金自有率 （1）60%以上（2）50%以上（3）40%以上（4）40%以下 （实收资本+盈余公积+未分配利润—固定资产长期投资—递延资产）/总资产 6/4/2/1分 财务状况 总49 分 偿债能力指标 28分 流动比率 （1）1.2（含）以上的 （2）1.0（含）以上的（3）0.8（含）以上的 （4）0.4（含）以上的（5）0.4以下 流动资产/流动负债 5/4/3/1/0分 速动比率 （1）0.9（含）以上的 （2）0.7（含）以上的（3）0.5（含）以上的 （4）0.2（含）以上的（5）0.5以下的 （流动资产—存货） 5/4/3/1/0分 负债比率 （1）50%以下（2）60%以下（3）70%以下（4）80%以下（5）80%以上 借款总额/资产总额 6/4/2/1/0分 银行负债率 （1）40%以下（2）50%以下（3）60%以下（4）70%以下（5）70%以上 贷款总额/资产总额 4/3/2/1 分 非筹资性现金流入与流动负债比率 （1）大于等于3 （2）大于等于2 （3）大于等于1（4）小于1 [年主营业务收入—（年末应收帐款—年初应收帐款）+投资收益]/流动负债 8/6/4/0分 获利指标 11 分 主营业务收入利润率 （1）大于等于10%（2）大于等于8%（3）大于等于6%（4）大于等于2%（5）0—2%（6）为负值的 利润总额/销售收入 5/4/3/2/1/0分 净资产利润率 （1）大于等于7%（2）大于等于5%（3）大于等于3%（4）大于等于0—3% 利润总额/净资产平均余额 6/4/3/1/0分 营运能力指标 10 分 应收帐款周转率 （1）大于等于10%（2）大于等于8%（3）大于等于6%（4）大于等于4%（5）大于等于2%（6）小于2% 主营业务收入/应收帐款平均余额 5/4/3/2/1/0分 固定资产周转 （1）大于等于2（2）大于等于1（3）小于1 经营业务收入/固定资产平均净值 5/3/0 分 发展潜力 总 12 分 同业竞争力与市场前景 （1）好（2）一般（3）差 产品市场占有率、行业及产品销售前景、产品政策的影响 2/1/0 分 销售收入增长率 （1）10%以上（2）6%以上（3）2%以上（4）2%以下（5）为负值的 （本期销售收入—上年同期销售收入）/上年同期销售收入 4/3/2/1/0 分 净利润增长率 （1）8%以上（2）6%以上（3）4%以上（4）2%以上（5）小于2%（6）为负值的 （本期实现净利润—上年同期实现净利润）/上年同期实现净利润 4/3/2/1/0.5/0分 净资产增长率 （1）7%以上（2）5%以上（3）3%以下（4）0—3%（5）为负值 （本期净资产—上年同期净资产）/上年同期净资产 2/1.5