存款储蓄商业银行15.ppt

广东居民储蓄高增长的特点分析 　1、居民储蓄额迅速增长。2003年末居民储蓄存款余额达到14061.7亿元，比1990年增长了17.7倍。1990－2003年城乡居民储蓄存款余额年均递增25.3%.　　2、居民储蓄率不断上升、储蓄额迅速增加。1990年广东城乡居民储蓄率为48.3%，至2003年这一比率上升到了104.6%，城乡居民储蓄余额超过了当年的GDP ，规模巨大。 　3、城镇居民储蓄增长快于可支配收入和消费支出。 2003年城镇居民到年均增长13.7%，消费支出年均增长12.9% ，但城镇居民人均年新增储蓄存款年均增长达23.1%.　 　4、储蓄存款主要集中在城市居民手中。在2003年末城镇居民拥有82.2％的储蓄存款，农村居民仅占17.8% 　。 　5、高收入家庭与低收入家庭储蓄增量差距很大。存款最多的10%最高收入户人均储蓄存款为19898.3元，10%最低收入户为362.5元，储蓄存款主要集中在高收入家庭。 居民储蓄存款高增长的原因分析 1、居民收入增长是储蓄增长的前提条件。最主要的原因是经济的高速增长所带来的城乡居民收入的大幅度增长。 2、居民收入差距扩大形成储蓄高增长。在预期支出增加的情况下，低收入阶层甚至会通过进一步挤压当期消费来进行储蓄。当前我国可供投资获利的其他金融工具还相对较少，而且投资环境的不确定性很大，因此高收入阶层大都更偏爱银行储蓄 。 3、制度转轨过程中居民支出预期不确定性促使居民增加储蓄。目前导致居民储蓄存款迅速增长的因素主要有：住房制度改革使部分居民进行长期储蓄，居民为预防不测之需或保证退休后生活进行储蓄，教育制度改革使居民必须为支付子女教育费用而增加储蓄，医疗保障制度改革，居民为预防健康风险而增加储蓄。 4、投资渠道少，股票市场风险大，促使居民储蓄高增长。近几年来，我国股票市场风险加大，股价反复下跌，大多数股民投资股市被套，严重亏损。迫使居民退出股市，减少投资，增加储蓄，持币观望。近10年来，我国金融业发生了前所未有的变化，特别是证券市场和保险市场发展尤为迅速。 居民储蓄过度增长的负面影响 　1、居民资金过度集中在银行隐蕴着金融风险。一些企业拿到银行贷款后，不按规定用途投资，投资风险加大，如果贷款运用不当，银行就要承受坏账风险。目前我国银行存在惜贷现象，使大量的居民储蓄资金积压，银行利息负担较重。由于国内商业银行不良资产比重较大，一旦因为某种原因挤兑储蓄（如1988年物价猛涨出现的抢购风潮），银行将难以应对支付困境，不仅银行将受到严重的冲击，而且将影响整个金融秩序的稳定。 　　2、储蓄高增长限制了即期消费,制约了经济增长。居民储蓄是居民收入中未用于消费的部分，储蓄存款的快速增加意味着消费的相对减少。1990-2003年，居民储蓄率逐渐上升并维持在较高水平，而最终消费率一直较低，在消费率比较低的情况下，居民的储蓄倾向却有增无减，1990－2003年，全省城镇居民储蓄倾向由11%提高到26%，消费倾向却由89%下降为72% ，可见储蓄的增加抑制了居民即期消费的实现。消费是当前经济增长的三驾马车之一，它对经济的推动作用是直接的,为保持经济的持续快速发展，应合理分流居民储蓄，扩大居民消费需求。 股票 储蓄 债券 保险 中国工商银行 中国建设银行 中国银行 中国农业银行 交通银行 中国民生银行 中信实业银行 广东发展银行 深圳发展银行 招商银行 上海浦东发展银行 中国光大银行 小游戏 二、我国的商业银行 高一（8）班家庭各种投资类型所占比重图示 210.6 (亿元) 1978 1985 1995 2000 2004 126196 我国城乡居民储蓄存款余额迅速增长 64332.4 储蓄存款是我国居民最主要的投资方式。 储蓄存款是我国居民最主要的投资方式。 我国商业银行 国有独资银行 国家控股银行 其它股份制银行：深圳发展银行、广东发展银行 上海浦东发展银行、民生银行等 主体 其它股份制银行：深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、民生银行等 我国商业银行 我们到银行只是存钱吗？ 银行还可以为我们提供哪些服务？ 商业银行的三大业务 存款业务 贷款业务 结算业务 基础业务 主体业务 （营利的主要来源） 其它业务： 提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、 代理保险、提供保管箱、代收电话费、水电费等业务. 现金结算 转帐结算 想一想： 为什么把存款业务 作为基础业务 工商业贷款 消费贷款 银行如何赚钱？ 思考： 商业银行的主要利润来源： 利润=贷款利息－存款利息－银行费用 (其它利润来源：结算服务费及其它服务费) 讨论 ：李先生最近想买一辆车,向建行申请贷