浅谈商业银行声誉风险管理制度(精编版).pdf

浅谈商业银行声誉风险管理制度 在当前的金融形势下，声誉风险已经成为威胁商业银行生存和发 展的八大风险之一，同时也是银行经理人所面临的重大风险。如何建 立一套行之有效的管理制度来防范和化解商业银行的声誉风险显得 尤为重要。 二OO 九年八月二十五日银监会发布《商业银行声誉风险管理指 引》，要求在中华人民共和国境内依法设立的中资商业银行、中外合 资银行、外商独资银行适用本指引，政策性银行、金融资产管理公司、 城市信用社、农村信用社、农村合作银行、信托公司、财务公司、金 融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、外资银行分行等其他银 行业金融机构参照本指引执行。从其适用范围来看，基本上涉及了所 有的金融行业，这充分反映了当前的金融形势下，国家监管部门对银 行商誉风险的高度重视。如何有效管理声誉风险，积极应对声誉危机， 适时建立商业银行声誉风险管理制度，以完善全面风险管理体系，维 护市场信心和金融稳定，成为各个商业银行的当务之急。 那么如何才能建立一套行之有效的商业银行声誉风险管理制度 呢？该制度应该包含哪些内容？是目前困扰商业银行经理人的一大 难题。要解决这个问题，就要从以下几个方面进行分析： 一、商业银行声誉风险的定义 要建立商业银行声誉风险管理制度，我们首先要解决的问题是： 何为商业银行商誉风险？《商业银行声誉风险管理指引》，对商业银 行声誉风险的定义为：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他 行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。声誉事 件是指引发商业银行声誉风险的相关行为或事件。重大声誉事件是指 造成银行重大损失、市场大幅波动、引发系统性风险或影响社会经济 秩序的声誉事件。 如何判断一个行为或者事件，是否会对商业银行的声誉造成负面 影响呢？判断的基本依据是什么？对此我们可以从以下三个方面进 行判断和分析： 首先，是商业银行承担的法定义务。 从商业银行承担的法定义务来看，银行是否依法适当的履行了法 律规定的义务，是判断一个行为或者事件是否会对商业银行造成负面 影响的一个标准。 那么什么是法定义务呢？所谓法定义务，是指由国家立法机关或 者有权机关，根据法定程序所制定和颁布实行的法律、法规中明文规 定的经营者所必需履行的某种责任，即必须为或者不为某一行为的义 务。行为人一旦违反了法定义务就要承担相应的不利法律后果，包括 刑事责任、民事责任、行政责任等。所以依法适当履行法定义务，是 商业银行防范声誉风险的重要措施，也是商业银行声誉风险管理制度 的重要内容。根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，商业银行 的法定义务主要包括以下方面： 1、告知义务： 指的是银行应当将利率，营业时间、客户的权利和义务等内容及 时的以适当方式明确告知相关权利人。 2、保密义务： 商业银行对于存款人的相关信息应予以保密。作为银行的工作人 员对其任职期间知悉的国家秘密、商业秘密也应予以保密。 3、存款安全的保障义务： 指对个人和单位的存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查 询、冻结、划扣，但法律另有规定的除外。 4 、为选择自助设备和网银交易的客户提供必要的安全保障义务： 指银行对其自助设备和网上银行的交易环境和安全要给予必要 保障，确保相关人员在使用以上设备和方式办理银行业务时的交易安 全。 5、保护存款人的合法权益不受侵犯的义务： 指银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 6、遵守法律法规的义务： 指商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的规定，不得损 害国家利益、社会公共利益。银行的工作人员应当遵守法律、行政法 规和其他各项业务管理的规定。 7、遵守公平竞争原则的义务： 指商业银行应当遵守公平竞争原则，不得从事不正当竞争。 8、遵守营业时间的义务等： 指商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止或者缩 短营业时间。 以商业银行的告知义务为例，我们来分析一下违反法定义务给银 行造成的影响。大家都知道，银行卡是商业银行向社会公开发行的一 种结算工具，商业银行作为发卡人对银行卡的使用和挂失手续的办理 在客户办卡时有告知的义务。如果持卡人保管不善导致银行卡丢失， 商业银行也事先未尽到银行卡挂失手续的告知义务，造成持卡人因不 知道挂失手续而未能及时办理银行卡挂失导致卡内的钱款被人冒领 的情况下，则该商业银行就要因其