网上支付与电子银行 论文.doc

目 录 1绪论 2 1.1 第三方支付的概念 2 1.2 第三方支付交易流程 2 1.3 我国第三方支付平台的分类 3 1.3.1 有电子商务平台的第三方支付网关模式 3 1.3.2 独立的第三方网关模式 4 1.3.3 新兴的第三方支付网关模式 4 2 国内第三方支付的现状分析 4 2.1 第三方支付在中国的发展现状 4 2.2 国内主要的第三方支付企业现状分析 4 2.2.1支付宝：网站+支付的发展模式 4 2.2.2 财付通：独占QQ优势抢占游戏份额 5 2.2.3 银联电子支付：背景根基深厚 5 2.2.4 快钱：独立第三方支付企业 5 2.3 国内主要的第三方支付企业竞争现状 6 3 第三方支付所面临的主要问题 6 3.1 支付安全问题 6 3.2 客户隐私泄露风险 7 3.3 主体资格和经营范围的法律法规问题 7 3.4 第三方支付市场的赢利问题 7 3.5 第三方支付平台中的大量资金沉淀 8 4 第三方网上支付的发展趋势 9 4.1第三方网上支付将呈现新的垄断竞争的市场格局 9 4.2第三方网上支付的盈利模式更加清晰和多样化 9 5 第三方支付——支付宝 9 5.1支付宝的介绍 9 5.2支付宝模式分析 10 5.2.1商业模式 10 5.2.2经营模式： 11 5.2.3技术模式： 12 6 我国第三方支付的发展对策 13 6.1 加强立法，明确定位，完善监控体制 13 6.2 丰富运营模式，增加盈利点，完善支付业务 14 6.3 意识和技术两手抓，确保第三方支付安全 15 6.3.1 构建高安全性的运营支付系统，与国际通用的先进技术接轨 15 6.3.2 增强消费者个人信息安全防范意识 15 7 总结 16 【参 考 文 献】 17 论我国第三方网上支付现状及发展对策 ［摘 要］随着网络购物在中国的蓬勃发展，网民急需一种新的支付方式解决交易中出现的信用缺失问题，第三方网上支付应运而生。第三方网上支付服务机构的不断涌现，促进了电子商务的发展，但在新形势下其市场将面临新的竞争格局，其应用领域也越来越广泛。 ［关键词］电子商务；第三方网上支付；网络购物 1绪论 1.1 第三方支付的概念 第三方支付（Third-party Payment），就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这里的“第三方”是相对于买方和卖方而言的，它既不属于买方也不属于卖方，不参与交易，而只是作为一个中介，暂时为两者保存货款，一旦商品到达买者手中，第三方就会把货款汇入卖方账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。 1.2 第三方支付交易流程 第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账要求商家发货。买方收到货物“检验商品并确认”后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务。具体交易流程如图1所示。 图1 第三方支付模式的交易流程图 第三方支付模式的具体交易流程如下： (1) 消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买。买卖双方在网上达成交易意向。 (2) 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户并设定发货期限。 (3) 第三方支付平台通知商家消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。 (4) 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态。如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。 (5) 消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意或认为与商家承诺有出入可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。 (6) 消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成。顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 1.3 我国第三方支付平台的分类