不良贷款典型案例分析教案-培训课件.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 贷款基本情况 叶某、吴某、蔡某于2010年4月21日第一次在我行申请商户联保小额贷款，于2011年1月12日向我行申请续贷商户联保小额贷款各10万元，还款方式为阶段性等额本息还款方式，联保小组成员3人都在当地××钢材市场内从事钢材批发生意。进入2011年8月叶某商户小额贷款出现不良，且无法找到叶某本人；联系联保小组成员，但联保人拒绝为叶某代偿剩余贷款。叶某贷款逾期金额为75963.86元。 * 贷款清收过程 叶某在2011年6月份进入还本期后第一次还本时就出现逾期，我行信贷员和资产保全人员通过多种方式均无法找到叶某本人，最后通过发短信的形式通知叶某。叶某在逾期2天后通过网银转账结清当期贷款。但在催收过程中资产保全人员发现，叶某已不在正常经营，人也不在当地，据联保人讲叶某藏匿在外地某处。 在第二期贷款到期前，我行资产保全人员提前介入，一方面通过不断排查叶某的资产情况，另一方面不断做联保人的思想工作，通过多次上门与联保人沟通，2位联保人共同代偿了第二期贷款。 进入第三次还本期后，叶某、吴某、蔡某在其他银行的联保小组贷款因为叶某问题出现逾期，且金额较大，联保人拒绝为叶某代偿我行剩余贷款。因为联保成员3人均为外地人，暂时还未能发现在当地的资产情况。为了不影响到另外两个联保成员还款，在没有找到可以执行的资产前，不宜冒然起诉联保小组。 现阶段资产保全中心一方面查找叶某本人的下落，同时联系其在老家的配偶协助我行代偿，另一方面利用各种渠道排查联保小组成员的资产情况。 * 业务操作和管理中存在的问题 1、一人多贷。从借款人征信报告看出：2009年11月，该客户在苏州分行有10万元的授信，以一次性还本付息方式借款10万元/次，4次（放款时间为2009年11月、2010年2月、2010年5月、2010年8月）。2010年4月该笔贷款由我行信贷员“XXX”办理，信贷员在信贷系统内以户口簿重复录入证件信息的方式规避系统检查，进行多头授信。 2、调阅相关资料情况。未见提供相关购进钢材的相关证明材料；借款人房屋租赁合同在第二次贷款发放时已到期（2009年12月21日至2010年12月20日止）。 * 责任认定情况 1、变通采用录入户口簿的方法，违规给借款客户多头授信。根据《江苏省分行信贷业务禁止类行为》第6条。 2、审批岗未能对借款人的征信报告进行深入分析，未能发现借款客户重复授信问题（首贷/续贷）。根据《个人贷款违规行为责任追究规定》第六十一条第二款、第六十二条第一款、第十一款。 3、责任认定给予管户信贷经理、审查审批相关人员经济考核并按总行相关规定按贷款本息余额的一定比例进行经济赔偿。 * 相关业务风险提示 1、钢贸行业性风险：受国家宏观调控的影响，叶某所经营的钢材批发生意具有较大的风险。我们要加强行业分析和研究，对行业经营持续下滑的行业，要密切关注该行业的风险和审慎进行贷款投放。 2、外地人风险：该联保小组成员均为外地人，且无任何资产，为逾期后的清收留下隐患。联保成员均为外地人的贷款，在没有任何抓手的情况下要慎审放款，同时尽可能追加本地资信较好的保证人。 3、严禁“一人多贷”：“一人多贷”，在同一时期内对同一客户有两笔及以上小额贷款，严重违反了业务制度规定，不符合小额贷款的授信原则。授信额度超过单一客户的还款能力，增大了无力还款的违约风险，同时也易导致在客户还款出现问题后，通过使用客户其他身份证件，再次为客户办理小额贷款、以新贷款偿还旧贷款，掩盖资产质量恶化的问题。“一人多贷”严重违反了小额贷款业务的基本规律，破坏了信贷文化，对机构的长远发展十分不利。各行要加大审查和检查力度，严禁通过不同身份证件对同一客户同时给予2笔及以上小额贷款，对违反此要求的应从重处罚。 * 案例10：冒名贷款引信贷员入狱（同业） * 贷款违规基本情况 王某，30岁，是某地方性商业银行的一名员工，到银行工作后的头五年一直做储蓄柜员，工作表现较好，还被评为优秀员工。后来，经过竞聘王某当上了信贷员，经手办理的贷款余额超过1000万元，客户以农民为主，贷款质量良好。 随着从事信贷业务，王某接触到越来越多经商的客户，也越来越羡慕这些客户的阔绰，时常暗暗憧憬自已也能做买卖赚大钱。2010年8月，有个朋友找他入股开一家车行，王某一听就兴奋起来了，正好与自己的愿望相吻合。但开车行的投入比较大，最小的股东也得出资几十万，王某没有这么多资金。王某就把心思放在了其管户的贷款老客户身上。 2010年10月份，王某管户的农户贷款逐渐进入还款续贷期。王某从这些农户中间筛选了部分老客户。在去这些农