正文金融学论文.doc

一.网上银行的现状 1995年，世界第一家银行在美国诞生，随后，网上银行开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，悄然带来一场金融界的革命风暴。 1997年，招商银行在国内首开网速银行并推出了企业银行，个人银行，网速证券等多项服务。2001年，网速银行发展到200多万；2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展；2007 年年底，85％以上的网民 购物时，采用网上支付的方式，网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。 二、网上银行当前的市场格局 从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商 银行为68.07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009 年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市 场格局大有遍地开花之势。 从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银 行的“e 路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。 三、我国网上银行当前所处的阶段 网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第 三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将 经营范围扩展到非银行业务的相关领域。目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。 四、网上银行现存的问题 我国网上银行的发展确实取得了另人满意的成绩，但与此同时，我国网上银行的发国网银的发展依然遇到了许多的问题。 （一）信息基础设施薄弱 当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。 （二）市场主体的发展不健全当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。 （三）没有形成一套稳定的盈利机制 我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下， 网银 提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，而发放贷款的能力较弱，属于初级阶段，无法赚取更多利益。 （四）使用范围小，顾客面窄 大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。 （五）网上银行安全性有待加强 目前，据调查，大多数非网上银行用户担心网上银行交易安全问题，我国现在没有一套预防网络安全的体现，存在着黑客，熊猫烧香等计算机病毒的影响，不利于个人资产的保护。 （六）在第三方的监管方面还需加强 网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证 券交易商、系统开发商、网络设备运营商不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。 （七）相关法规发展滞后 近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、 《网上 银行业务管理办法》《网上银行安全评估指引》《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，