保险基本原理-最大诚信原则.pptx

第1页，共35页。 第三章 保险的基本原则 第2页，共35页。123456最大诚信原则保险利益原则近因原则补偿原则代位追偿原则重复保险的分摊原则目录第3页，共35页。案例分析 1967年Hair太太为其儿子家投保财险时, 为取得保单回答了保诚保险公司无数繁琐问题, 如家庭财产表面状态是否良好, 房子有多少个出口, 她儿子在少年时是否有不良行为或成年后是否有偷窃罪, 儿子每天大约有多少小时不在家, 每年有多少天休假等等。但尽管如此, 倒霉的Hair太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿, 原因有两个: 一是火灾前几天他儿子一直不在家, 另一条竟是其儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪! 事后Hair太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为她觉得这和保险压根没有关系! 陪审团的三位先生为此也不无遗憾地说: “这个案子暴露了最大诚信原则的缺陷, Hair太太又不是保险人, 她怎么会知道什么信息很重要, 什么不重要呢? ” 第4页，共35页。这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方面, 在采取询问告知这种形式时, 投保人应该正确对待每一个看似并不重要的问题, 作如实回答, 切记既然是询问方式, 那么问题是否重要, 就应该由保险人判断, 而不是投保人。第5页，共35页。第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 Utmost Good Faith 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，并且保险合同双方应向对方提供影响对方做的签订决定的全部真实情况，互不欺骗和隐瞒，诺守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。第6页，共35页。告知保证弃权禁止反言二、最大诚信原则的主要内容 第7页，共35页。（一）告知告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。保险人应主动向投保人说明保险合同条款内容，对于免责条款还要进行特别说明。第8页，共35页。 告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。 第9页，共35页。隐瞒投保人没有向保险人揭示重要事实。第10页，共35页。案例分析 2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星密切相关。 第11页，共35页。原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。第12页，共35页。投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。 而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。第13页，共35页。案例分析:违反保证的后果如何? 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 保险公司是否承担赔偿责任？ 为什么？ 第14页，共35页。案情分析 因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。第15页，共35页。 （二）保证 所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。第16页，共35页。 1.根据保证事项是否已存在可分为： 确认保证 与 承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为： 明示保证 与 默示保证 第17页，共35页。 小结： 保证与告知的区别在于： 告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致， 承诺的事项与事实一致。 所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格